退休規劃 – 三大退休收入課題



 退休肯定不是我們每天一覺醒來所思索的話題,但我希望透過上一期分享的‘退休的五大迷思’能改變您對退休的看法,並讓您了解所需承擔的責任以確保您退休時擁有充足的財務保障。

我們不需要等到退休時才明白退休真正的義。我們可從身邊已退休的父母、朋友和同事中看到他們如何過著退休生活。那些有為退休規劃及儲蓄的人,他們有足夠的能力享受著退休前的生活水平。至於缺乏規劃及儲蓄的人,顯然的他們必需放棄之前所擁有的生活方式而導致生活水平大幅下跌。

您需要多少的退休金取決於持續維持目前的生活水平、生活方式及對退休階段的需求?如果您沒有足夠的替代收入,您將迫於降低您的生活水平和生活方式,或更甚的是在您無法工作時必需依賴他人來提供您所需的退休費用。

我們所面對的關鍵退休問題就在於我們是否有意願在退休時維持原有的生活水平及方式。要做到這一點,我們必須趁還有工作能力期間急待解決的三大退休收入課題。

足夠 - 替代退休前的收入

首先,我們要清楚了解究竟每月需多少錢才算是足夠的退休收入。根據世界銀行的建議運用一個簡單的方程式以提供退休時享有一樣的生活水平。那就是將退休前的最後一份薪資,除以三分之二,作為退休後的每月替代收入。 簡單來說,若一個人在退休前的每月收入是RM10,000,他將需要準備大約RM7,000作為每月退休收入以享有之前的生活素質。

三分之二替代收入率的假設是根據工作關聯的費用將會減少50%,而退休費用如休閑、旅遊及醫療保健費用將提高20%的方式而設置。

充足 - 可維持整個退休階段

其次,人們需要確保他們的收入足以維持漫長退休歲月。這裏的關鍵問題是支出超出了退休金,讓人在年老時缺乏收入支撐而仿徨。

馬來西亞人的壽命逐漸延長。目前大馬人的平均壽命為75歲;在醫學科技光速發展的現代生活中,預計數年後人民的平均壽命將會延長至80歲以上。這意味著,大馬人必須擁有足夠的儲備以維持20至30年的退休生活,以確保他們在目前退休年齡為60歲的情況下儲蓄有所保留。

可延續 - 以抵禦通貨膨脹

總起來說,大家需要預計退休收入將會受到通貨膨脹的影響。通貨膨脹間接地使得生活成本提高,貨幣貶值大大影響著人民的購買力。因此,我們必須認識金錢,讓金錢工作為我們的退休儲蓄及投資增長超越通貨膨脹,否則通貨膨脹將逐漸侵蝕我們的退休生活的水準及素質。

所以,我們必須趁著還擁有工作能力期間就開始考慮退休收入的問題。它的問題在於如何在目前開銷及未來退休儲蓄上取得一個平衡點。顯然,我們更著重於目前的生活。但如果我們要享受日後的退休生活,我們則必須考慮退休金的足夠性、充足性及可延續性這些課題。否則,您只能把想擁有良好退休生活的希望托付給命運。您也不想在退休後收到任何不愉快‘驚喜’。

 

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