避免陷入信用卡债务危机



“你知道如何使用信用卡吗?愚蠢的问题!我当然知道,当你要买东西时只要把信用卡交给柜台,然后在账单上签名就可以了。(有时候根本不需要签名,只要刷卡就可以了!)只要缴付最低限额,你就可以得到很多免费点数。就算你用超过你的顶限也不需要担心,信用卡公司会提高你的顶限,使用信用卡消费你可得到更多的优惠。”

这是大部分人使用信用卡的方法,它使购物变得简单方便。不过,这个习以为常的消费习惯使很多家庭付出沉重的代价。在通货膨胀而薪水保持不变的当儿,越来越多大马人的花费超出他们的收入,卡债成为显而易见的严重问题。

了解信用卡

首先,我们必须先了解如何使用信用卡。它将提供你一定使用限额。当你购物,你的信用卡限额会减少。当你收到每月账单时,你可以选择付清所有款项或只缴付最低限额(这是非常不被鼓励的)当你缴还每月账单后,你的信用卡限额会重新加额。不过,大多数的信用卡用户只会缴付利息和最低限额而不是账单的全部款项。

信用卡陷阱

人们是如何发现自己陷入这种情况?对于大部分的年轻人来说,拥有债务都是逼不得已的。早在他们还在学院时,他们就已经拥有信用卡,通常是父母给他们的附属卡。他们有太多东西“需要”买(例如一双名牌鞋和衣服,背包和相关的装饰品)还有很多的派对及酒吧他们“必须”要出席!另外,随时与朋友电话聊天(“浪费”电话费)而这些只需要用信用卡付费就可以了。

对于不久的将来将会得到高薪的工作的期待,很多学生认为卡债会在他们获得工作后很快消失——在毕业后的几年。很遗憾,大部分的毕业生将会发觉现实与他们所期望的有很大差别。他们发现他们掉入信用卡陷阱,信用卡收费远远超过他们所能偿还的,债务的上升速度超过收入的增加。

当然掉入信用卡陷阱的不只是年轻人而已。大部分的成年人同样无法抵挡信用卡花费的诱惑。广告告诉我们,我们“值得”拥有他们的新产品——而大部分的消费者心甘情愿的相信他们。他们对于最新的娱乐,华服和奢侈品的欲望无法抗拒。人们也会因为失业而陷入卡债的旋涡。如果一个人没有储蓄,用信用卡支付日常生活费用是最快捷的方法。不过,当他们得到新工作后,很多会发现他们的信用卡已到达顶限而偿还卡债成为沉重的负担。

虽然大部分的人不喜欢考虑负面的想法,但是对现况视而不见并不能使我们避免财务困境。金融风暴不能避免地将使更多人陷入财务困境。只有那些有采取预防措施并避免风险的人才可以生存。你应采取什么行动阻止这一切发生?

怎样清还卡债

如果你发现你每月需付还信用卡利息并希望清还有关债务,首先你必须先评估你的收入和花费。把你每月的花费加起来再减去你的收入,这是你的可支配收入,也是你每月确定会有的数额。

接下来你应该停止使用信用卡付费,冻结你所有的信用卡(把卡存放在旧冰淇淋盒子,装满水在把它放进雪柜!)使用现金付款。然后详细分类你的卡债,判断那个信用卡发行人收取你的利息率最高。你可通过余额转账把有关欠款转移去最低的利息率。(仔细看清是否存有隐藏收费或条款)

依照信用卡的利息率排循序,利用你的可支配收入付还最高利息率的信用卡欠款。立即行动直至付清第一张最高利息率信用卡欠款。然后你就可以专注在下一张信用卡,然后重复以上的行动直到你把所有的信用卡欠款还清。当你还清所有的欠款后,你最好只保留最多两张信用卡,而不是一打或更多的信用卡。

怎样使用信用卡

当你清还所有你的信用卡债务后,那么就可以考虑如何正确的使用信用卡。若我们懂得精明的使用,其实信用卡是一个方便使用的工具。

最重要的是我们必需谨慎消费,每个月需付清账单上的欠款,把信用卡当成是现金使用,不花费未来的钱。运用这个方法,就不会累积利息,而信用卡会成为合适及有帮助的金融工具,信用卡将会成为我们的奴隶。

当购物或旅游时,信用卡将提供我们更安全及方便的付款方式,不过人们时常滥用它。10千马币的欠款,信用卡利息率18%,如果一个人每月只付还最低付费5%或RM50,那么他需要7年又3个月的时间来还清他的欠款,而且必需假设你没有再添加任何欠款。(你的信用卡还在雪柜)若你同时需缴付多个信用卡账单,试想想你需要花多少时间还清你的卡债。

以下是一些如何明智使用信用卡的额外贴士:

•记住信用卡不是免费资金

•只保留一或两张信用卡,而不是八九张

•只用你有能力偿还的数额——避免入不敷出

•寻找最好的利息率,年费和服务费(最好没有)

•每个月还清所有欠款,或至少还比最低收费更高的数额

•还有问题?把信用卡留在家里或雪柜!

随时记住,信用卡只是付款的工具而不是贷款。若你不知道如何使用它或不能负责任的用它,那么你最好停止使用它。

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