大部分人虽然都已经懂得退休规划的重要性,但却还都还在“走一步看一步”的混沌状态下。 青年、中年、老年这样三个年龄群体在退休问题上有着各自典型的迷思,我们按照青年人、中年人、老年人这样三个年龄群体划分后,发现不同年龄层的人们,在退休问题上有着各自典型的迷思。
青年篇
青年人关于退休的困惑和误区,一种是收入不高的年轻人,忙于应付眼前的结婚和购房等压力,觉得自身离退休时间尚远,思想上尚未引起重视。而一些收入较高的年轻人,则觉得自己现在挣得多,将来不怕退休没钱。
青年的迷思:现在才刚入社会,每个月存不了多少钱,晚一点再做退休规划就好了。
个案:
思慧今年25岁,大学毕业后,在一家银行工作,朝九晚五的生活一晃就是三年。对于退休,她可是从来没有想过。她认为自己当前要考虑的事情很多,比如存点积蓄和男友结婚、买房、买车,以后还要生孩子,并准备教育金等等,无论怎么安排,都没把养老规划提上日程。她总认为,现在开始准备退休,为时尚早。
提点:社会新鲜人也要及早准备退休规划。
与思慧相似,大部分的上班族在青壮年时只想到了“家庭组建计划”、“购房购车计划”、“子女教育储备”等等,却忘了提早为自己规划一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才惊觉已经来不及准备了。要知道,愈早规划退休,愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间,而忽略提早规划的重要性。
时间是富足退休好帮手
由于每一分钱都有时间价值,因此时间是你富足退休最好的帮手。换句话说,你越早投资的每一元钱,成长的效率越高,时间永远不算太迟,重点是要赶快开始。当然,你可能会说,我对自己未来的经济收入、家庭状况都无法估计,又如何知道该准备多少退休金呢?
不错,早早地开始进行退休规划的确会遇到这样的问题。通胀的高低、收入的涨幅,甚至家人健康状况都会影响退休规划。然而,养老规划不仅是对退休生活有所准备,更是对人生的一种长期规划,从踏上社会开始,确立人生的目标,并分阶段逐一实现。比如,当你想清楚了退休生活要靠丰富的资金结余来支撑时,你就会思考,工作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成这样的累积呢?买房、买车、教育储备去除后,还能否保证养老储备的投入呢?
当你的心上有了这样一根“弦”,或许就能早些预算出人生不同阶段的开销,也更了解未来如何“开源节流”了。而且,就同时间一样,钱也是可以“挤”出来的, “收入低”、“压力大”无非是不肯强制储蓄的借口。哪怕只是每月从生活开支中省下一两百元,只要坚持投资几十年,相信结果
会给你一个大大的惊喜。
中年篇
中年人关于退休的困惑和误区特点,往往呈现两种极端,一类人觉得自身生活压力大,上有老,下有小,无暇关心自己的退休安排;还有一类人是觉得有点闲钱抓紧投资,等股市楼市赚了钱就不怕退休了。无论是主观还是客观上,这两类人都失去了进行退休金筹备的黄金时期,无形中加大了未来安排退休生活的难度。
中年的迷思:父母尚在,每月、每年都要尽孝心,孩子尚小,各项开支很大,是否只能委屈自己,将退休规划搁置一旁?
个案:
算起来,张先生和太太的收入都挺不错,刚过不惑之年的他们月收入相加有近1万令吉,可两人却没有为养老做过准备。“还贷2000令吉、基本开销4000令吉、孝敬父母800令吉、孩子补习1000令吉.,要花钱的地方可多呢。”张太太粗略数算着每月的花费。
虽然夫妻俩日积月累有了几十万元的存款,可在他们看来,这些钱可不是为自己准备的。张太太坦言,“现在这些积蓄,一是要备着给父母将来看病用的,二是给孩子预备留学学费的。我们养老的事情还没顾得上多想呢。”
提点:中年“夹心族”的退休金准备不能无限期压后。
张先生和太太可算是典型的“夹心族”,上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。在这样的双重压力下,他们自己的养老金就这么不见了踪影。其实,这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时,由于他们的积蓄不断被父母、子女所用,以致没有充足的养老积蓄,生活品质很可能无法保障。而且,正是因为养老金的累积需要一个较长的过程,而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的,所以当然是早准备比晚准备好,晚准备比不准备好了。
孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备,这4大花费最好能同时进行,因为这些都是非常“刚性”的需求,不要因为计较准备顺序,结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重,以确保专款专用。
迷思:趁股市楼市“捞一笔”,变相成盲目投资。
个案:
今年53岁的黄先生虽然已退休,可丝毫没有闲下来的心,买股、买房、买店、海外投资都有他的份。“我们家可是一点存款都没有的,银行的利息那么低,连抵御通胀的能力都没有,当然要积极投资了!”黄先生说,他把商铺出售后,几乎全部的流动资金都放在了股市中,现在,家里除了自住房和少量的现金储备外,只有股票资产了。他希望两年内出现一个大牛市,好让资产翻几番,富足养老。
提点:退休是长期理财,要赚的是稳定的“时间财”。
当牛市来临时,股票投资越积极,收益可能越高,不过对于自己的养老本,在积极投资之余,还应做好“软着陆”的打算。特别是像黄先生这样,还有两年光阴即将退休的中年人,更应该为退休前3年的生活准备好稳定的资金。中年人对养老储备应做适当的投资,毕竟通胀的背景下,
简单地存银行、买债券只会让资产贬值,但对于你所不了解的投资项目,应当尽量回避。如果实在想要尝试,也应当使用其他闲散资金,做好亏损的最坏打算。
老人篇
老年人对于退休的困惑和误区特点,主要集中在捂住钱袋子,不敢投资或乱投资。还有就是对退休生活毫无规划,或者随遇而安无聊度日,或者是盲目羡慕别人的精彩退休生活而自己又力不从心。建议老年人要在财务状况允许的情况下尽量对自己的退休生活合理安排,并展开适当投资,做到多方面的平衡。
迷思:每月拿着四五千令吉的退休金,生活无聊,不知如何打发时间。
个案:
“人家嘛,退休后,要不就是含饴弄孙,要不就是打打麻将,可我既没有子女更没有孙子孙女,也不好麻将这一口,退休后的日子真的有些无聊,不知道如何打发时间。只能偶尔去去老父亲老母亲家里,跟他们闲聊几句家常里短。”家住满家乐的安妮阿姨,本来是当地一所小学的语文老师,今年54岁。本来,董阿姨的退休生活还算充实,主要是照料工作比较繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因为突发重病过世,安妮阿姨一下子觉得没了生活重心。而且,安妮阿姨夫妇当年是新派的“丁克族”,一直没要孩子,如今,家里一下子冷清了。“我现在一个人生活,根本花不了几个钱。虽然不用担心钱不够花,但心里总归不太开心,不知道如何让自己的日子重新充实起来。”面对未来漫长的岁月,面对那些清冷的家具,安妮阿姨神色中难免有些怅然若失。
提点:老年人可通过合理安排,发挥余热,从各个角度提升退休生活品质。
像安妮阿姨这一社会群体,他们无需对著着墙角顾影自怜。相比年轻人和中年人,他们本身也有一些天然的优势。比如经验足、阅历深、人脉广、性格稳当办事牢靠等。所以,有些技术型的老人退休后可以重回相似的工作岗位,继续发挥“带头作用”。有些有奋斗精神的老人下海经商
开创自己的事业。更多的老人则会依托本人的特长,或者在自己的兴趣爱好基础上,在社区参与公益性的活动,退休后闲赋在家的叔叔阿姨可以参与附表,为自己的生活再做安排,重新活出精彩自我。在国外,大部分老年人更是会将慈善和公益活动作为自己退休人生的主要目标,而且还搞得有模有样,甚至成为一个大项目、大组织。退休后的人士,应该将眼光放得远一些,为自己创造出一定的物质基础上,追求更高精神层面的东西,这样才能让自己重识对生活的兴趣,重新发掘出自己的价值,重拾成就感。
Discussion about this post