精明理财

疫情持续肆虐，我们面临不同的投资环境、手上的筹码并不是一个量级，巴菲特和芒格的经验也许不能照搬。同时，昨晚我们紧急对企业客户做市场调研，还是不出所料的发现了诸多困境，一言难尽。 今天我们不提企业发展的问题，先就每个自然人的生存和发展进行分析。请大家注意平衡消费与储蓄的关系，继续疫情时期的生活。 摸清现实 1. 疫情还在继续，直接影响第一季度收入； 2. 消费习惯一时难以改变，入不敷出情况出现； 3. 业务线上化，看上去很美，变现很难； 4. 生活成本没有明显降低，反而略有上升； 5. 疫情彻底结束，恢复正常还需时日，较难预测。 明确需求 飒姐总结为：开源节流。 具体办法 1.了解自己的财务状况，家里有多少底。特别是存款和迅速变现的资产，总数计算出来。 2.消费情况梳理。建议制作家中消费情况表，支出较大的是孩子在线教育、老人保健品、每天蔬菜蛋奶等。 3.前两项就是家庭收支的基本面。然后，对家庭金融资产进行梳理，比如老公、老婆的股票账户、比特币持有情况（如有）、银行理财产品、保险产品、基金（含线上）、定期活期等。 4.金融资产的处理方案： a. 首先把90%活期，转为T+0的货币基金，不用怕，买大银行或支付宝、微信上的货币基金产品，安全系数很高，不要担心（在网上支付时，绑定你的信用卡而非借记卡，这样还能给信用卡积分，也不必占用储蓄）； b.减少定期储蓄，可以寻找稳健型基金产品或短时高利的存款，各大银行APP中数量不少，可以精挑细选，原谅飒姐无法直接给建议，请找银行工作人员帮忙，他们现在都在线等业务，会比疫情前热情太多。 c. 有固定工资收入的，养成定投习惯。个人偏好不同，飒姐因为奶奶经历过抗日战争，她给我讲过金子的重要性，所以，我的定投是安排在黄金上。其实，定投可以更激进一些，比如每个月发了工资拿出五分之一投某一支股票，连续投资5-10年，效果大不相同。（当然选股票有运气的成分，话说回来，活了那么久谁不是幸运儿呢）。 d. 近期不要有大额资产的投资，尤其是商铺。各个省会城市和沿海城市有些“旺铺销售”，号称可以坐等收息，以现在的发展趋势，未来商场的主要作用怕是特色餐厅+儿童游乐城模式，商铺的投资价值有限，但会占用你大量资金；对于在日本、泰国等地买房，如果你是壕，俺不拦着，如只是中产，请勿踏进泥潭。 e. 防火防盗防同学。疫情期间，大家憋着想大招，很多奇思妙想要办线上教育、线上服务的创业项目暗潮涌动，找你来投资，你满脑子都想，也许同学甲就是下一个马云，也许同学乙就是下一个巴菲特呢？如果你真的财务状况良好，心态摆正，就当把钱打水漂，可以尝试（就飒姐办案经验，如同学真的发达了，绝大多数根本不会承认你当年投过钱或者很早就给你稀释没了股份，你就是别人的跳板和梯子而已，念旧情的良人稀少） 。 f. 不反对买股票，但心态要好。波诡云谲，就是中国股市的特点，短线和超短线需要运气和能力，可以考虑消费类的股票中长期持有，正如前面所讲到的，每月定投，咬住一支真正有前景的踏实企业，陪伴几年，可能会有收获。 g. 比特币等虚拟币是不是避险资产? 我只能说，比特币、以太坊是一种投机类的虚拟商品，全球对于其法律态度还是偏保守，中国玩家除非财大气粗，否则不要all...

在过去二周内，我们咨询了超过100名因疫情影响的老板，发现80％的老板都面对以下的四大困境： 1. 业绩下滑 2. 收款速度缓慢 3. 现金流紧绷 4.人员问题-（员工无法到公司上班，难以分配工作。有些因工作性质而根本无法在家完成工作，造成公司生产力低兼需付薪金） 其实，以上这四个困境归根于两大问题： 第一：业绩大幅度下降，意味着没有现金流入也大幅度减少。即使有销售但如果是提供帐期的销售（Credit Sales），那么收款期还没到，也没有现金流入。 第二：：行管期间，大部分商家无法开门做生意，也导致“应收帐款（collection)放缓” ，因此没有现金流入，导致现金流吃紧。 基于以上的两大现金流入（cash inflow) 大幅度的减少，因为让现金流逐渐变得更紧绷。 在此关键时期，企业家该针对以下这两大问题先做出应对。因为如果还只是一味想着如何提升销售，或收款，它未必可以给你最快的效果。 建议企业家们在此刻，把重心放在如何可以【马上舒缓现金流】，先解决“现金”问题，然后再处理人事问题。当您拥有足够的现金时，企业才能生存并可保住员工的饭碗。 您会做出什么行动来舒缓现金流呢？ 是砍下30%的薪金，或是把“还款”（payable ) 暂停呢，还同时做出三十个行动呢？ 如果您现在做错了关键行动，您将看不到关键的结果。 别浪费您的时间做错误的尝试，因为您只有有限的时间去拯救现金流。现金流就像您的血液，当血液停止流动，那结果可想而知… 因此，要解决现金流问题，您必须： 1. 掌握6个月的现金流 2. 进行“成本优化”，若处理不妥当，便会失控 3. 寻找更多的资金渠道 + 后备资金 4. 贷款重组 5. 透过危机测试，做出精准的”优先付款方案” （Account Payable...

今时今日，整个世界正在目睹一些以前从未发生过的事情。随着感染人数的持续上升，新冠状病毒的传播对全球人类构成了全面的威胁。企业正面临冲击，特别是在现金流方面，而销售额也在明显下降。尽管政府和金融机构在赠款和财政援助方面提供某种形式的帮助，但很明显，企业必须采取一切措施以确保自己能摆脱这场财务及健康危机，而现金流则是企业在未来六至十二个月内只管重要的生存基本之道。 虽然管理团队必须在业务模式、产品战略方面迅速做出战略举措，甚至对您所从事的业务的一切进行根本性的变革，但马上实施一些财务运营策略来保护业务的生命来源（现金）也同样重要。以下是我认为中小企业加速现金流周期而实施的一些简单建议。 1. 检讨付款优先次序，并与供应商要求协商更长的付款期限 列出未来三个月到期的所有款项。给予员工的工资优先权（军心所在），然后看看过后还有什么开销可以协商，什么费用必须支付，并向供应商要求付款期的最大宽限期 2. 加快收款速度和力度 每天的其中一项首要任务就是致电客户，检查逾期或即将到期的付款。寻找一些拥有良好信任和关系的客户，要求他们提前付款以协助您的企业。这个时候，您的销售员和客户的关系至关重要呢。对于那些拖了许久的应收账款，可以和客户商讨，如果逾期的余额可在一周内支付，则提供一些折扣，这可能可以鼓励他们作出一些还款。 这样做也许比您去雇佣一家托收欠款机构去追讨应收账款要便宜。而且这些可能本来就是您可能永远收不回的账款。 3. 提早开单时机 如果您的公司习惯性的迟七天开单给客户，那也表示您延后了七天才收款。 假设您每周的收入为RM70,000（平均每天RM10,000）, 它的效果就是你少了RM7,000的营运现金。 若您需要10天后才开出单据， 这就等于您需要RM100,000的现金来营运。 4. 更频繁地开出发票 如果您向客户计算收费的方式是时间，请考虑从每月计费开发票一次增加为每月开两次发票。每月 1 日和 15 日及时计费可加快即时现金流。 5. 提供折扣 这种提供发票折扣的方式可以加快客户还款速度，但请事先确保您充分考量了它的成本是多少。一些大公司通常会制定一些还款奖励政策，奖励客户提早付款即可获得折扣，例如客户在 10 天内付款可获折扣 2%。但也请多加注意：若过于忽然的提供在10天内还款即可获得5%的付款折扣，若是感觉过高，可能让客户收到不对的讯息，误会公司在赚取暴利或其他原因。当然，在像现在这样的艰难时刻，企业家可能不得不想尽各种办法来获得现金流，所以您必须做出决定和判断，是否要给出和给出多少的折扣。 6. 要求预付一些款项 与其一般的做完再开单，或阶段性开单，不如考虑要求客户在我们工作开始前支付40%，然后工作期间付30%，及完成后再付30%。当然实际的比例和条件需要企业家去争取和谈判。 通过实施这些关键步骤，整理出您的想法，找出您可以延迟付款的地方，并加快收款以缓解您目前的现金流危机。当然，为了衡量整个情况并作出正确的判断，唯一的办法就是做一个危机现金流估算表。...

4321定律，即家庭收入分配法。将40%的收入用于房产或股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；最后10%用于保险。 假如家庭月入2万，那每个月就要用8000元用于投资，6000元用于家庭生活开支，4000元存入银行，2000元用于保险。 当然，4321定律并不是对每个人都适用。对于很多月入2万的家庭来说，如果算上房租，每月6000元的家庭生活开支肯定就有点不太现实。如果再加上孩子的开销，那肯定就完全入不敷出。 　　 另外，如果家庭收入很高，年入百万的情况下，要把20%的收入，也就是20万存到银行，这样的比例也太高了，20万躺在银行里，其实按照现在的通货膨胀来看，每年都在贬值，是非常不划算的。所以，收入高的家庭其实只要存入10%就可以，剩下的可以用于其他的投资。 　　 比如，刚毕业或者工作几年的小白领，这个时候是投资自己的最佳时机，舍得投资才有收获，那么上培训班、充电、交际人脉、人情往来等的费用就比较高，这个时候如果还按照4321定律肯定就有点不太适合了。 　　 所以，4321定律要根据每个人的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等酌情增减。毕竟没有适合所有人的理财原则，只有适合自己的理财原则，才是最好的。   阅读更多：大马人最常用的七大理财管道

据统计，马来西亚人喜欢储蓄，也是普遍马来西亚人的理财管道。其实，你是否知道在2019年，只要理财有方，就能获得升值和不错的回酬呢？以下的理财管道可作为参考! 1. 定期存款 Fixed Deposit 定期存款，指的是把钱放在银行指定的一段时间，不可随便取出或使用。用户可选择存放1个月至5年的时间。目前，平均国内各家银行的定期存款优惠，存放 12个月最高可获得大约4.38%左右。 - 好处：几乎没有风险，而且容易管理。 - 坏处：利息不高，可能会被通货膨胀‘吃掉’。 2. 信托基金 Unit Trust 信托基金，概念为集合投资者的钱，然后交给基金经理去投资。目前，我国的基金管理公司大约30多家，基金数目有600多个。要从低风险到高风险的基金做出选择，大多需要靠专人的意见。 - 好处：投资门槛槛低，几百零吉就能进行投资。 - 坏处：回酬无法获得保障，甚至可能面对亏损。 3. 国民信托基金 ASNB 与普通私人或银行的信托基金相比，国民信托基金 （ASNB Amanah Saham ）风险相对来说比较低，回酬大约在5% 至 7%之间。 4. 储蓄保险 Saving...

许多人都是从工作收入开始逐渐累积自己的财富，但依目前的环境来说，不少人遇到的问题都是月薪越来越少，让许多社会新鲜人觉得连过生活都不够，怎么可能还能谈理财，甚至是投资。 但是，正因为整体环境越来越差，年轻人更该懂得居安思危，从记录生活的开销开始为自己累积“储蓄”跟“理财”的能量。即便是不懂投资，专门买配息稳定的股票，越早开始进行理财，同样到65岁，23岁开始储蓄跟40岁的差异，在复利的影响下，可能双方的财富就相差一倍。 年轻人的成功笔记，该从学会理财的方法开始。除了记账学会节流，小资理财还有什么一定要记住的事项？以下提供几个方向，大家快记下来，一起及早做好理财储蓄吧！ 1.准备一笔急用金 当你存到钱，通常都会做些什么事？购买名牌包、iPhone新款手机或出国玩吗？准备进行这些奢侈消费前，你必须先确认自己的户头是不是储备好三个月的生活费用当急用金。 查普林学院（Champlain College）理财教育中心主任John Pelletier表示，在美国，有大约60％成年人的存款不足以维持三个月的生活。没有这笔急用金的话，一旦失业、发生意外事故或需要住院治疗，你立刻会陷入财务危机。 2.每个月缴清卡债或至少做到按时缴款 利用信用卡进行消费，是许多现代人都会进行的消费行为，因为信用卡不但可以让自己减少携带大量现金，很多时候还能利用无息分期减轻消费负担。但是在利用信用卡“聪明”消费前，几个事项你必须先搞清楚。 首先，如果可以每个月缴清款项，就尽量缴清，避免在最低缴款金额的无痛之下，让自己消费失去准则，无形间逐渐累积出卡费，小心隐藏于高卡费后的循环利率。但如果真的无法缴清卡费，也必须谨记至少要做到按时缴款。未来无论买房还是买车，甚至是创业需要贷款进行资金周转，只要有卡费或贷款延迟缴费的记录，都可能成为银行拒绝放款的黑历史。想靠投资理财累积你的财富，就该懂得信用的重要！ 3.刚出社会就该开始思考并规划退休 年纪轻轻，就梦想退休，你是否认为这实在想太多？如果你这么想，小心自己已经在起跑点上输人家一步！我们工作除了是为了让现在的生活过得更好，更是要让自己的晚年生活无后顾之忧。 二十多岁开始准备退休金跟三十岁后才开始准备，多十年的时间，你能想像双方差异多少吗？无论你出社会多久、目前薪水多少，你都该先做一件事：那就是想清楚自己需要多少钱才能安然过好自己的退休生活。 想好之后，立定出金额目标，开始规划自己的理财计划。如果你只是想着要靠小孩来度过自己的晚年，那么必须认清一点：你可能只是把贫穷的阶级，继续延续给下一代，真正的富爸爸，不一定会留很多财富给自己的小孩，但是他会让小孩可以无后顾之忧的挑战自己的人生。 4.根据不同的需求，规划阶段理财目标 储蓄退休后的退休金，是一种长远的目标，但是过于长远的目标通常会让人失去动力。要让自己的理财更有方向，你更需要一些阶段性的动机，依据不同的人生阶段，你可以规划：还清助学贷款、每年储备一笔旅游基金、结婚基金、购车基金及购屋头期款。 记下这目标，随时审视自己的完成进度，像在玩游戏破关一样，用动机来提高动力！ 5.学习理财及投资的专业知识 不像大学或研究所有毕业的时候，个人理财是一门终身科目，随着人生阶段不同，你会遭遇不同的财务考验。到时候，你希望有足够的金融知识可以应付，还是要付出高昂的学费？ 阅读更多：十个看了，九个成了富人

成功人士的财富都是一点点积累的，没有人可以一蹴而就。想要成为富人，首先要具备强大的意志力，放眼长远目标。如果想要获得经济上的独立，往往需要我们放弃眼前的利益，为了达到将来的目标而培养一些良好的习惯，下面这几点是你从现在就可以开始做的。 理财要趁早 俗话说的好，早起的鸟儿有虫吃，不过对于我们来说，越早开始积累财富就可以让我们越早退休。无论你是一名自由职业者还是普通的上班族，拿到薪水的第一时间就应该好好计划如何用它来理财。理财和不理财往往有着天壤之别，更具体的说，就是早退休和晚退休的差别。 简单算笔账，如果你现在存了1万，按照年化8%的利率计算，40年后一万就会变成217,000。但是如果你等了十年才开始理财，就算到时候存入2万，同样的时间点把钱取出来时，只会有200,000多一点，这就是复利效应，也就是利滚利所带来的差别。越早存钱，获得的收益也就越高。 设置自动理财 没有什么能阻止我们存钱，存不住钱的根本原因只能从自己身上找。现实生活诱惑那么多，想买的东西每天都会出现，因此并不是每个人都能顺利存下钱。最好的方法就是给自己设置一个自动理财，在拿到工资的第一时间就把钱自动存入理财账户。 比如使用余额宝的“定时转入”功能，只要设置好每月转入金额和转入日期，就能够保证发下来的工资能够第一时间被存进去。另外，腾讯理财通上也有类似的功能，可以购买的理财产品种类也更多。 保证信用卡及时还款 高息负债是是个人财务自由最大的敌人，日积月累的利息和手续费最终会形成一大笔开销。如果你想要变得更富有，首先要学会不负债，最好能够提前设置好最低还款额，有可能的话及时全额还款。这样不但能够保证不负债，还能维持良好的个人信用记录。除此之外，了解每家银行的积分如何用、定期有哪些优惠活动、优惠如何领取也是一个聪明的持卡人应该知道的。 像穷人一样活着 你有没有遇到过那种，穿着朴素，看上去十分普通，实则却是隐形富豪的人呢？事实上，我们每个人都会有一定概率碰到富豪，虽然其中有一些人我们甚至无法从表面上将他们和普通人区分出来。这是因为和日常穿戴比起来，他们更懂得把钱用来投资。对于富人来说，他们有更多的权力来选择自己的生活方式，把钱花在哪里。对于我们来说，养成存钱的好习惯就能让我们获得更好的生活。 学会拒绝诱惑 任何超出我们购买能力的消费都可以被称之为是一种“诱惑”，当我们和朋友、家人在一起的时候，随之而来的开销也会越来越多。花费越高，积累的负债也就越多，长久下来，就会少了很多财务上的安全感。因此在日常生活中要学会避免这些物质上的诱惑，当感觉到透支的压力时，就要及时对各种花费说不。 给自己设定一个理财目标 目标能够激励我们，给我们努力的理由。很多人都有共同的存款目标：还贷、买房、争取早退休。一些人也有自己的目标，比如创业或者购买第二套房。然而日常的忙碌往往会让我们忘记这些最简单的目标，滋生不良的消费习惯。为了让成为富人的梦想成真，这就需要我们随时提醒自己这些目标的存在，并能够为这些目标设定优先级，可能的话还可以将存款对应到具体的某项目标上。 学习理财知识 成功的投资者往往会花很多时间学习那些关键的知识，了解投资时该做什么，什么又是不能做的。如果我们每天能少看一些娱乐八卦，多学习一些和理财相关的知识，就能慢慢找到积累财富的技巧。当然也要注意不要听信小道消息，确保自己掌握的信息都是来自于正规的渠道，这样才不会轻易掉到理财陷阱中去。 学会分散投资 成功的投资者都懂得一个道理：不把所有的鸡蛋放在一个篮子里，或者两个篮子里。他们把钱分散在了各种投资产品上：股票、共同基金、ETF、债券、房地产，甚至是购买收藏品和投资初创企业等等。分散投资的好处在于你能够同时享受多种升值来源，同时，一旦一项投资出现了偏差，也能通过其他渠道及时止损。 阅读更多：摆脱月光族只需这6个理财建议？！

1. 解决矛盾-别人引诱你花钱和你要守住钱的之间的矛盾 经济要发展，社会要进步，GDP要增速，靠谁来实现？当然是消费，也就是小伙伴们都乐此不疲的买！买！买！可以毫不夸张地说，生活中无不不在的广告，每时每刻都在“诱导”我们花钱。 比如你出门要锁门时发现门把手处有快餐广告，走到小区门口有卖房广告，走过商场能听到办信用卡送玩偶的宣传，走到地铁上广告更是见缝插针，安全门后面、栏杆把手上面、车窗上甚至车体地板上都有广告。 所有这一切，就是要让你花钱。不光是今天的钱，连你明天、下个月（信用卡、花呗）甚至今后二十年的钱（贷款）都要你今天开始消费。 对于我们来说，简直无处藏身啊。 反过来我们小伙伴作为消费者，买房要花钱，吃住要花钱，行车要花钱，通信要花钱，交友要花钱。。攒钱的阵地在商家轰炸下接连失手，好在我们依然屡败屡战。 我们之所以战的辛苦，就是因为大多数人没有意识到，理财可以是一门学问，通过学习它，了解金钱的规律和商家的猫腻，能够炼成一副“火眼金睛”，避免很多消费陷阱。 简单来说，理财共分2步：1. 学习知识。2.运用知识。不断学习不断试错不断总结，一定能走上“财务自由”的康庄大道，就像某记账软件说的，我不在土豪的名单上，就在通往土豪的路上！ 2. “摆脱”商家的陷阱 商场、超市的设计都是精心设计的，目的只有一个：让你消费！消费！消费！ 进入商场后第一件事是右转，因为这符合人脑的结构。 无论冬季夏季，购物中心的温度都稳定在23~24摄氏度。这是让你的身体感到非常舒适的温度，可以让你在里面停留更长时间。 购物中心的灯光会调成和户外光一样自然的效果，所以越来越多的商场拥有玻璃屋顶。 耳边播放节奏感强的音乐能够使你更快地做出购买决定。 超市里拜访啤酒与糖果货架不同的高度上，是为了分别适应成人和儿童的身高。 3. 识破商家的“定价阴谋” 199.9永远比200元看起来便宜，因为根据人眼的阅读习惯，总是从左往右阅读价签，而第一位数字约定了这件物品在我们心里那杆秤是便宜还是昂贵。 所以你会发现无论是超市、商场还是电商几乎看不到整数的价格，以为他们深谙此道-如何能把别人的钱放到自己的口袋里。 快餐店第二份半价的“阴谋”-表面上看第二份五折如果买了我们会占便宜。 但是稍微思考一下就发现：第一份甜筒4元，第二份2元，等于你花6元买了2个，相当于每个3元。 也就是说你原本只想买一个，但现在买了2个，可实际上3/4的折扣只有75%！ 4. 区分“好债务”与“坏债务” 钱不够花，但有时又想花或不得不花怎么破？借钱花！于是就产生了本节要讨论的问题：债务。但是债务也要分清好债务和坏债务哦： “好债务”：现在或将来能够为你带来收益回报，因此现在欠下的债务对你是有好处的。比如在北上广借款买房、贷款开公司等。 为提升知识水平而欠的债务也是好债务。比如大学里面的助学贷款，比如跟亲友借钱读研究生。 这些有助于提升你的技能，真正学到本事后，学费欠下的钱可能毕业后几个月薪水就能还请，这可是一本万利的买卖。所以我在读书、深造上的话费从来不犹豫，因为坚信能够提升自己的价值。 “坏债务”：借钱买电子产品、借钱旅游、借钱请女友、同事吃饭，刷爆信用卡等都是坏债务。 刷爆卡的事情经常见诸报端，就是自制力差偏偏物质欲强的小伙伴花钱时没有看到“钱包变瘦”的过程，等到收到银行短信时才意识到悔恨。...

德国 德国作为一个高收入国家，民众普遍富裕，但德国的个人投资理财活动却反常地冷清。德国人的钱都流向了哪里？什么才是他们所热衷的理财方式？哪种投资理财为他们所接受？ 德国人如何投资理财？ 德国是世界上高度发达的工业国家，没有城乡差别，百姓普遍富裕。按理说，在这样一个高收入的国家，金融业应该非常发达、个人投资理财活动也异常活跃才是，而实际情况却并非如此。曾经问过身边的德国朋友：" 你是否做过投资理财 ?" 一半以上的人回答：" 从来没有做过投资。" 问：" 连股票也没有买过吗 ?" 回答还是摇头。 德国朋友告诉我，历史上，将近 40% 的德国人曾经涉足过投资，不但没赚钱甚至亏损，之后很多人就放弃了所谓的投资。我问了不少德国人：今后有投资打算吗 ? 得到的回答几乎都是否定的。我告诉他们，中国有年化收益率达 30% 甚至高达 50% 的投资工具。听了这话，他们的反应居然是哈哈大笑，他们认为即使曾有过很高的收益，但也不过是一个巨大的陷阱，迟早是要掉进去的。德国人不相信高收益与安全性能够并存，因此他们不听投资神话，也不会轻易参与。 被调查者中，只有不到 10% 左右的人现在还做投资理财。投资渠道不外乎是债券、股票，只有少量的人做外汇买卖。购买债券的群体大多青睐于政府发行的公债，也有部分是购买企业债券。虽然高达 80% 的德国人在银行有储蓄，但存款金额并不多。德国银行协会的数据显示，储蓄是德国人最喜欢的投资方式，德国人平均将收入的 12% 用于储蓄。" 为什么存钱 ? 我的父母和祖父都是这么做的 "。对于每月把工资的一部分存入银行，多数德国人都觉得理所当然。他们认为，上一辈人在二战后靠省吃俭用，不断地存钱，才让后一代过上了富裕生活。 普通民众很少购买上市公司的股票，因为股票也是高风险的投资品种，历史上德国也发生过股灾，不少德国人亏损严重，对向来以理智、冷静著称的德国人来说，风险投资经验让他们长记性了，他们明白到股市上并没有一夜致富的好事。至于互联网金融，很多人闻所未闻。总之，德国投资理财业务并不多，相对中国而言，其规模小很多。...

提到理财，很多人就关心一个问题：收益是多少，能赚多少钱？ 毕竟理财是和钱打交道，虽然说这样的问题也无可厚非，但是只关心收益有多高往往是走向理财误区的第一步。 有人听说别人通过理财实现财富自由，一心就想着理财赚大钱，就指望着“理财暴富”。 有人一听说理财年化收益通常不到两位数，再看看口袋里本金没多少，就认为“理财无用”。 这两种极端的理财毒鸡汤，其实可以用一句话来概括：高估眼下的收益，低估未来的回报。这是绝大多数人面对理财时的观念错位。 理财暴富现实吗？ 首先必须承认，确实有人通过理财实现了暴富，投资也好投机也罢，至少在广义理财的范畴内，确实有人做到了。 但是，这里面有两个问题：理财是投资或者投机吗？理财暴富的人有多少？ 面对第一个问题，我认为可以这样理解：投资可以算是理财的一部分，但理财不等于投资，更不等于投机。 坦白讲，理财的平均年化收益通常不过个位数，撑死也就百分之十几，指望这样的收益率能带来暴富，真的是想太多。 至于那些通过投资或者投机暴富的案例，其实根本代表不了理财的实际水平。 对于理财，大家要有一个清醒的认识：通常意义上的理财不是指妄想一夜暴富的投机赌博。 再说第二个问题，那些通过理财暴富的人，往往都是万里挑一的人中龙凤，就算不理财照样会发达；要么就是运气特别好，而运气这回事谁也说不准。 所以，指望理财暴富其实是高估了理财眼下的收益，这是一种不切实际的想法。如果一心指望理财暴富，你还是别理财了。 理财是和时间做朋友 说到这里，其实理财的正确姿势已经昭然若揭。 无论是理财暴富论还是理财无用论，无论是高估眼下收益还是低估未来回报，其实都是忽略了理财最大的影响因素：时间。 在理财中时间有多重要，我们用例子来证明一下。 假如同样是10万元理财，年化收益8%，而你比别人晚两年理财，那你起步就比别人少16640元；如果比别人晚5年理财，那就比别人少46932元；如果比别人晚7年理财，那就比别人少71382元。 可以清楚的看到，在时间的助力下，理财收益越来越呈现指数级增长，时间越长回报就越惊人。 即使在一开始钱没那么多，收益没那么高的情况下，只要你坚定地和时间做朋友，理财自然会证明你的选择无比正确。 那些指望理财一夜暴富或者鄙视理财一无是处的人，本质上都是没有看到时间的价值。 即使是股神巴菲特，把自己的成功也归结于滚雪球理论：人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。 这个“很长的坡”说白了，就是足够长的时间，只有足够长的时间，你才能滚出巨大的财富雪球。 总之，理财和钱多少、收益高低其实并没有太大的关系，最重要的是和时间做朋友，善于利用时间这个最大的杠杆，最终一定能获取丰厚的回报。 阅读更多：保险“理财” 买不买？