精明理财

上篇介绍了前六种理财方式，这篇我们继续来了解其余的六种理财方式！ 都说主业谋生存， 副业谋发展，理财改变人生。 根据当下社会主流资金流向，最主流的十二种理财产品绝属：银行存款、基金、不动产、贵金属、保险、股票、期货、债券、股份、信托、区域链（比特币）、reITs。 理财工具的定义：通俗来讲就是你躺着玩什么也不做，仍能够为你提供收益的东西 7、期货 买卖双方签订合约，在规定时间点交付相应货品。包括实物期货、金融期货；前者如黄金、猪肉、蔬菜等几乎所有实体货物，后者指股票、基金、债券等期货。最大的特点是加杠杆，一方面合约只需支付5-10%订金，另一方面可以双向交易特性，也就是说你没有持仓依旧可以卖出期货合约。 8、债券 由政府、企业、银行等利益体发起，向社会借债筹钱，并承诺一定比例的利息作为回报。包含偿还期、面值、付息期、票面利息、发行人名称等。根据发行主体可以分为政府债券、金融债券、企业债券。 9、股份 “股份”这里特指投资再分红，区别于股份制公司那种公开分红，更多指小规模投资分红。比如三个人合伙开了一个小公司，赚了钱大家按照一定比例分成，有的人只投资金不负责管理，就像一个小型股份制企业一样。包括很多风头公司投资一些创业公司，要求占有一定比例的“股权”。可以说，只要投准了就是一本万利   10、信托 受人之托，帮人理财。通俗来看就像游戏代打，委托人、受托人、受益人三部分组成。主要面对高端玩家，通常100万起步，私募性质，所以大部分老百姓不太知道。其独特的“独立性”，能够对抗第三方诉讼，某种意义上具备其他金融制度不具备的抗风险功能。   11、区域链 “比特币”相信大家都听说过了，近期一度突破6.3万美元，几人欢喜几多愁。那么，到底啥是比特币呢？理解起来可能比较绕脑子。咱们通俗点来讲呢，我在全球范围开了一家银行，流通的货币数量固定不变，交易过程任何人都能看到，保证公平公正，任何人都可以用电脑通过特定算法规则来交易，不受任何国家或势力干扰，全世界人民说了算。 12、reITs   中文名“房地产投资信托”，最近抖音很多理财培训机构热议的一种金融投资手段，将公路、机场、停车场、大型商场、旅游景区等流动性较低的房地产证券化。特点是分散房地产投资风险，并将租金和资产升值部分作为红利回报投资人。目前香港有一部分投入运作，国内仍在探索试验阶段，第一个吃螃蟹的人，赚或赔，风险自担，首先要积极学习。     关注精明理财官网及面子书，随时获得最新资讯及学习更多理财知识！ 阅读更多 ： 负债为亡？ / Nicholas Chu 周志强 (moneycompass.com.my)    

都说主业谋生存， 副业谋发展，理财改变人生。 根据当下社会主流资金流向，最主流的十二种理财产品绝属：银行存款、基金、不动产、贵金属、保险、股票、期货、债券、股份、信托、区域链（比特币）、reITs。 以下简单介绍这十二种理财工具基本定义和概念让大家都能对理财有个基础理解 理财工具的定义：通俗来讲就是你躺着玩什么也不做，仍能够为你提供收益的东西。 1、银行存款 传统理财老大哥，分为活期存款和定期存款。前者利息约，基本可以忽略；后者根据经济环境上下浮动，目前五大行一年定期存款利率约2%，近20年历史最高约5%   2、基金 基金根据属性可以分为货币基金、股票基金、债券基金等，也就是所谓的专业机构筹资后再投资的理财方式，基金机构收取管理费和交易手续费。   3、不动产 同样是传统的理财方式，指物理性质上不能移动的有机体，如房地产、林木、土地等。其中典型代表非“房地产”莫属。2000年至今，各国平均房价翻了几十倍，财富也因为房地产重新洗牌。但是现在泡沫已经越滚越大，未来有朋友继续投资房地产的话，一定要考虑时局和国家政策。   4、贵金属 老百姓熟知的是黄金和白银，相信前几年有个新闻关于中国大妈把金店买空的新闻大家还没有忘记，现在也从传统的实物投资逐渐往一些线上交易转变。类似期货，是通过不同时期的市场差价来赚钱。而且自古以来黄金白银都作为一种世界“货币”流通，抗通胀能力强，且可以规避很多不可预知的风险，甚至高于美元、欧元、人民币。电视上也经常可以看到，查处某某非法所得里面肯定有几根金条。   5、保险 首先要提的是我们都会买的保险（政策性保险——社会保险，包括医疗、养老、失业、工伤等等。其次就是如意外险、健康险、人寿险等商业险。另外还有如财产损失险、责任保险、信用保证险等。以及将保险和投资分红结合到孩子上的各种教育险、成长险等，保险公司那你的钱去投资，赚的钱给投资人分红或赠送其他险种等。   6、股票 由股份公司发布作为公司内部权益和红利分配的有价证券。简单来讲就像一个小国家内流通的货币，钱越多地位越高，收益也越多。单位为“股”，以某公司每股100元为例，你如果想持有该公司1股的股票，就需要花费100元来购买，并支付交易税、印花税等费用。而每股价格会因为市场的很多消息面及公司自身发展发生极大变化。比如今年某龙头白酒企业，股价一度突破每股2600元，同比增长150%。

去年至今，我连续遇到好多个过去靠杠杆借贷投资房地产而烧到手寻求咨询的案子。 有上了产业投资课而大事举债，甚至走漏洞借贷买上10间房产，有本身是产业经纪领导，以为获得20%特别折扣房子能大赚一笔，有成功企业家却栽在房地产投资上。 疫情下，这些人面对着现金流问题，有者等着银行拍卖进入破产阶段。 有些甚至与4，5个人联名投资但放他的名字而已，而现在产业下滑无人租，联名人又面对现金流问题，搞得他满身蚁！ 虽然被困的人很多，但这个大环境低利率下，却也大把大把新鲜“投资者”想靠杠杠投资产业创富！所以啊，靠借贷杠杠创富就像是围城；困在城里的人想出來，而在城外看的人，却想进办法闯进去捞一笔！ 债务，其实就是杠杆，一个在能力不及下，但却要提前获取而采用的金融工具。例如，购买自住房子，由于储蓄与资产有限，那么就希望通过以未来可能的收入来预先支付这负债资产。 由于未来没人能有100%确定，因此一般借贷都要小心翼翼的处理。 从马来西亚经济结构特别是中产阶的质与量都没有提升之际（质是收入的提升，量是中产阶级的数量），想靠杠杠赚未来钱最好三思再三思啊！ 一般任何投资，都要管理市场风险及该项投资产品的表现风险（包括房地产），当你杠杠借贷投资时，你却还要再加上“借贷偿还风险及借贷成本”。这对投资管理来说是更复杂的情况了。 例如，你的投资在未来10年或20年后有潜能成长，但这十年中却没有回报之外，你还要举报现金流能力偿还供款，在这状况下，你当下的偿还能力将扼杀了未来的收成的可能性，还直接自杀式的割喉止血卖了！ 我个人是最反对杠杠投资的，特别是超过资产50%以上的贷款投资。 杠杆是一把双刃剑，用得好是锦上添花，反之则引火自焚。 有多少人能真正评估自己的财务能力、管理能力及风险承担能力？ 绝大多数纯粹是冲着未来高回报率而来的！ 要靠杠杠来进行任何投资或者管理债务，就要符合基本两大要素，稳定的现金流（怎样叫稳定？不懂者好好思考一下）。第二，负债占总资产少于50%才是健康之道。 不然，你的收入一有什么风吹草动（如租金收入），你就将睡不安稳还提心吊胆过日子，这又何苦呢？ 这还不包括，如果你遇到的大师和某些利益关系者人从事不道德勾当，蓄意抬高房价来获取更高贷款额，你就只不过是待宰的羔羊而已！ 所以，杠杠这玩意儿，最好是获取专业咨询后才进行吧，不然到最后把自己搞得负债为亡的悲剧啊！ 阅读更多：赢家思维，精明投资！学会了你也能成为赢家！

何秀娟 Alice Hoo 专业商业融资贷款顾问 于审查与评估贷款申请人的财务状况食物上拥有超过 9 年以上的经验。 帮助超过 15,000 加本地企业和外国公司融资   自 2020 年疫情爆发之后，各行各业都面临严峻挑战，许多人也因此遭到减薪、裁员、生意收入减少、甚至公司倒闭等难题。在经济萧条的情况下，你的生意还是收入也受到影响了吗？ 从去年开始我们就一直陆续收到很多公司的询问，想了解更多有关各项贷款的条件和申请资格。当中有很多人不清楚原来贷款可以给公司带来许多好处。 问：很多人一听到贷款就会害怕？ 答：一听到贷款这两个字很多人就觉得只有没钱的人才会想要借钱，不熟悉贷款的人会觉得借了钱之后还要担心还款压力，怕还不起高利息等各种原因，就觉得只要不需要就尽可能不贷款。 也没有说这样的方式不正确，只是可能在现今情况下看起来相对比较保守。尤其是在现在经济不好、通货膨胀率高的环境下。政府其实提供了大众很多好的贷款项目，许多大公司的老板在这段时间都有办不少贷款项目，如果依然保留固有思维的人就很可能错失了各种好的贷款项目。   问：有钱人也需要贷款？ 答：是的。大多有钱人都会选择贷款的方式去经营生意。这个时代，越是有钱人，越选择贷款，能贷多久是多久! 有钱人看到的和我们不同，穷人看到负债多少，却没有看到现在的负债可以为将来带来什么东西。有钱人贷款他们重点是看手里有多少现金流，有多少现金流可以给他们拿来做滚动，这是时间和资金杠杆原理。利用别人的钱为自己赚更多的钱，这就是 20% 富人思维。   问：个人贷款有哪些种类？ 答：其实大家最熟悉的就是车贷和房贷，这方面我就不多做解释了。我国还有很多贷款项目，比如留学贷款，商业性贷款，信用卡贷款等，就连你想办婚礼其实也可以贷款。 很多事情都可以通过个人贷款并使用银行借给你的钱来完成。但要注意的是，由于银行没有任何有形资产作为还款保障，所以通常个人贷款较难获得批准，利率也相对地高。   作为债务合并工具 个人贷款可以作为一种合并债务的工具。大家应该听过债务重组 (Debt Consolidation)...

市面上的保险太多了，其中就属医药卡和36种疾病保险最让人混肴了！两个好像很相似，你是不是看了大半天，还傻傻分不清楚呢？其实它们俩大不相同，下面就为大家剖析“医药卡”与“36种疾病保险”的分别。 医药卡 - 患上疾病时，帮忙解决医药费。 - 只要不抵触医药卡所列的“不受保条款”，大多疾病都受保，小至割盲肠、割眼角膜手术、大至癌症化疗、大型手术等。 - 按医药账单数额，付钱给医院。 - 即使拥有多张医药卡，一次也只能获得一个索赔。   36种疾病保险 - 患上疾病时，帮忙解决生活经济苦难，让病人无后顾之忧地医病。 - 只保所列明的严重疾病，包括癌症、心脏病、脑膜炎等，且需满足保单内关于特定严重疾病的条件。 - 按所买的保额，付钱给我们。 - 若拥有多份保单，可同时索取多个保单的赔偿   一份完整的医药保险，必定该有一张可助我们偿还医药费的医药卡，还有一个足以让我们的生活素质无需因患上疾病而受影响的36种严重疾病保险。所以在有能力的情况下，我们应该拥有以上两样保险，好让医药卡与36种严重疾病保险各司其职，以保障我们的生活。 阅读更多：爸爸妈妈们，国家教育储备基金-sspn-i，了解吗？

爸爸妈妈们，都开始为孩子的教育基金做计划了吗？据统计，一个孩子从零抚养长大至大学毕业，至少得花上40万至110万令吉，可不是个小数目哦！ 因此，我国国家高等教育基金局（PTPTN）为大家推出了SSPN-i教育储蓄计划。 对此，你了解了多少呢？下面为大家整理了国家教育储备基金 SSPN-i的重点概要。   申请条件 - 大马公民 - 父母年龄介于18至64岁 - 孩子年龄介于出世至29岁 - 父母可各自为一个或多个孩子开设不同户口   可享有好处 1.扣税优惠 - 每人可享有高达 RM8,000 的税务减免 - 若父母分别为孩子开设个别户口，每人可享RM8,000 的税务减免，总共RM16,000   2. 高派息率 - 派息率高达4% - 可随时提款，无限期限制 - 存款获政府100%保证...

现如今生活中，我们常会发现两种现象。那就是，有的人终其一生工作，却变得越来越穷；有的人则打出一片天，变得越来越富。其实，这些都与努力、运气、智商、资金无关。问题终究是出现在富人与穷人思维上的差别。下面让我们来看看，自己到底属于哪一派吧！   富人 目光长远，习惯投资于远期和未来 敢于投资不确定的东西，享受风险带来的利益 看趋势做事 更多考虑如何投资，钱是资源 舍得花钱，该花就花 做事雷厉风行 懂得自律、坚持 心胸博大，乐于分享 追求稳健积富   穷人 目光短浅，更多考虑当前利益 恐惧一切不确定性，害怕做任何有风险的事 看结果做事 更多考虑如何消费、省钱，钱是消费品 不舍得花钱，贪小便宜吃大亏 做事优柔寡断 轻易放弃、追求享乐 心胸狭窄，斤斤计较 追求一夜暴富   看了以上的思维差别，不知你是属于哪种人呢？ 有句话：“宁愿挤进富人圈里当穷人，也不呆在穷人堆里当富人。” 想变得富有，就必须先拥有正确的财商思维，由此一来方能慢慢积累财富。 最后想告诉大家，所有事物都有全面性，我们无需羡慕别人，只需努力过好自己的生活，毕竟这年头平安就好！ 阅读更多：【8条穷人的思维方式】你犯了几条？？？

什么是穷人思维？穷人思维有哪些？看懂以下8条让你少奋斗十年！   1. 赚多少花多少 穷人只在乎眼前，一点都不会为将来储蓄的人是没有应对逆境的能力的。如果你是赚多少花多少的月光族，想要致富，第一步是剁手并开始存钱。   2. 该花钱的地方不肯花 该花钱的地方很多，包括投资自己，适当的放松自己，给自己家庭买好保障，给房子做好维护。一次意外一次天灾一次失败你就可能打回原形。该花钱地方不舍得花，死抠自己钱包的人永远只能在底层徘徊。   3. 用时间买钱 世界上唯一的货币是时间。人用时间换取生计、快乐、成就等。如果你发现自己会为了节省几百块钱而跑5家店比较价钱，那么你就是在用时间买钱。以后做之前想想这几个小时如果不是这样浪费了，你可以做些什么。记得，时间是赚不到，也买不回来的。   4. 贷款提前消费 贷款可以，但是贷款应该买资产，而不是消费品。那些贷款买车，刷爆卡买奢侈品的人，除非你改掉这个消费方式，否则你永远在为银行打工。   5. 不敢举债 能贷款投资的人都是富人。那么对于普通百姓，能用扛扛的时候就该大胆用。不是叫你不看收益瞎贷款，但在通胀年代，银行3%不到的利率真的就是在送钱。   6. 盲目跟风 那些听大神说买什么就跟什么的人最多只会一时小赚，到头来都是大亏。不说绝大部分所谓大神都不可靠，只会依赖别人的劳动成功的人，都不知道为什么买为什么卖，永远慢别人一步。   7. 急功近利 投资没有快钱。想投机那还不如去赌场，因为那里概率更高。专业基金经理选对股票的命中率40%多，玩21点你赢的概率有49%。那些天天发自己赚几倍的，都不会给你看他们亏钱的时候。   8. 以为运气是自己的实力 很多人一时胜利以为是自己的实力。软银投对了阿里却在WeWork亏了大钱，就是因为把运气当成了自己的势力。...

一想到上班，你是不是经常深叹一口气？但是，不去上班又不行，不然钱从哪来呢？   这里给大家推荐一本好书《富爸爸穷爸爸》 简单描述背景是作者有两个爸爸：一个富爸爸（他基友的爹）和一个穷爸爸（他亲爹） “穷爸爸”是一个高学历的教育官员，他总是说：“好好读书，就有好的学历，有稳定的工作，生儿育女。” “富爸爸”是一个高中没毕业却善于投资理财的企业家。他总是说“读书没有用，关键是要懂得理财，知道金钱来的源头是什么。很多聪明有学问的人反而赚很少的钱，就是因为它们不懂理财。” 一生辛劳的“穷爸爸”失了业，“富爸爸”则成了夏威夷最富有的人之一。而书里则揭穿穷人VS富人最大的思维差别。   那接下来，一起来了解在《富爸爸穷爸爸》里有哪些财商教育和思维吧！ 1. 把自己当成一个公司去运营，关注自己的财务收入和支出，要学会让钱为你的目标服务，而不是为了钱而服务。   2. 学会记账、算账及关注自己的现金流，资产，并开始想如何让自己获得被动收入，减少主动开销。所谓富裕阶层，所谓财富自由，不是坐拥亿万家财，而是你不干活的时候也有钱能进账。最后钱滚钱，达到复利的效应。   3. 忘掉你是为了赚钱而工作，忘掉年终奖，忘掉晋升，不要依赖于工作本身，这些只是短暂收入。做一行爱一行，关注在工作中想要学到的可转移的本领，尤其是对人际关系的管理、对市场的拿捏，以及对系统的管理。   4. 从今天开始不要说“我买不起这个”，而是说“怎么才能赚到钱买这个”。   5. 像去健身房一样锻炼自己的思维。使人们生活贫穷的思维模式是他们总是批评而不是去分析，总是看到细节上的麻烦而看不到解决麻烦后总体上的巨大收益。   以上都是《富爸爸穷爸爸》的重点和总结哦，送给不止30岁前，还有30岁后、40岁后的你，赶紧收藏起来吧！ 人穷穷观念，人富钱生钱！   阅读更多：理财忽略这6点！后悔10年！

今天我们把目光放到了几个“一旦你这么做，十年内都会后悔”的经济选择上，目的自然是希望帮助大家远离它们，灵活地躲避因此带来的的痛苦和焦灼。   1. 没有财政预算 是时候坐下来控制你的消费了。预算是一件很美妙的事情，它会告诉你，你应该怎样才能够随意地花钱。可不以为有了经济规划就是限制自己的消费，这还是有差别的。 当你有了预算之后，你会知道你可以花多少，但仍然在可控范围之内。有了预算之后的长期效果是难以置信的，你可以建立一个更长远的经济目标，存够钱，再新建目标。   2. 每个月拖欠信用卡账务 信用卡内的债务可以快速地堆积起来，你该着手开始慢慢还清信用卡的负债了。千万不要像《天生购物狂》中张柏芝扮演的女主一样，提到买买买就两眼放光，什么都不管不顾，刷爆银行卡才肯停下来。   3. 忽略你的应急基金 应急基金可以帮助你规避风险。如果有足够多的应急基金，你将在一定程度上拥有经济后援。这里建议大家把8个月的开销作为应急基金。在遇到某些突发状况，已经耗尽应急资金后，你应该把补充资金作为首要任务。   4. 对保险的忽视 假如你现在出了点状况，你的家庭会获得经济补偿么？要是不会，该考虑下人寿和意外保险了。如果你已经60岁以上，那么可以考虑长期投保。   5.不为退休做准备 我们回到最开始讲过的那一点，就是现在开始进行财政预算。通过整理，大家看到自己每天每个月的开销是多少了么，想想自己以后到手的养老金，根本就是入不敷出。可不要以为老态龙钟的自己花费不会像年轻时这么多，那可真是太小看自己了~   6. 没有一个财政观念相同的伴侣 如果你不想要结婚后面临经济崩溃，找到财政观念一致的配偶才是防患于未然的做法！比方说两人的观念都是攒钱并合理规划支出，那相信家庭经济必然繁荣昌盛，但是如果一个热衷于顺从内心随意消费，另一个每天望着账单流泪，那可就有意思了。   阅读更多：【5个国外理财法】 16岁赚一辆车！！！