精明理财

新冠疫情肆虐全球，导致经济动荡、百物涨价。不少人开始投资黄金以寻求避险，这也是导致金价波动的主因。 世界黄金协会也预测，随着新冠继续蔓延、经济重启艰难以及各种不确定性，黄金的避险优势将持续吸引投资者。   下面就一起来看看黄金究竟有什么吸引力吧！ 黄金对一个国家的经济稳定极为重要。它即是大宗商品、货币，也是一个国家重要的储备资产之一。黄金储备量是用来衡量国家财富的一个重要方面，黄金储备量高意味着国家可以有效的抵御国际投资基金冲击，同时也能助于弥补国际收支的坏账或赤字，从而得以维持国家的经济稳定。因此，黄金对一个国家而言价值颇高。 面对金融危机与抵御通货膨胀。一旦爆发了金融危机，就如新冠疫情所带来的经济萧条，货币将贬值得非常块。在面对货币暴跌的时候，黄金固然也将受影响，但是面对流失的货币，黄金的价值依然是值得收藏的。在通胀时期，不少投资者会恐惧投资股票和债务证券，因为它们可能比平常更昂贵，且可能表现不佳。因此黄金是相对保险的选择，历史上它也证明了自身在高通胀时期的价值。 黄金有助于减少风险，并创造财富。作为一项投资，黄金可以为投资者减少大部分与市场相关的风险。正如上述提及的，黄金可保护投资者的利益，以不受通货膨胀、货币贬值等情况的影响。另外，从长期来看，黄金也能带来可观的回报，因此投资者可有效地积累财富。   事实上，想投资黄金有多种方法，包括实物黄金、黄金主权债券、黄金ETF、黄金组合型基金等。因此，一定记得事先做好研究，才能选择到最适合自己的黄金投资方法！   阅读更多：区块链小游戏！未来的赚钱手法！        

公款偿还率（DSR）是帮助我们迅速计算并衡量购买房屋能力的最佳方法。DSR指的是一个人的总债务与他们每月收入的比率。它决定了一个人是否能够获得房屋贷款。 【计算公式 = 债务/净收入 x 100】 良好的DSR可向银行证明您有能力支付贷款期限内的每月分期付款。一般上，银行不会接受超过70％的DSR。 还重要的一点，是我们必须拥有优良的信用评分。因为银行也会采用它来主观评估一个人的房屋融资申请信誉。信用分数为300至850不等； 信用评分越高，信用风险就越低。 阅读更多：5个Tips防止银行存款被盗！      

如今网络诈骗肆虐全国，银行户口被盗的事件更是屡见不鲜，搞得社会人心惶惶。 以下5个Tips帮助大家增强防盗意识，避免成为下一个受害者！   不要下载网络的APK软件，骗子一般会让你填写与银行户口的相关资料。   2. 下载Truecaller软件，以验证来电者身份。   3. 不要随意点击pop-up网址。 4. 不要直接点击短信（SMS）里的链接。   5. 尽量避免连接公共无线网络（Public Wifi） 阅读更多：家里冷气电费很贵！国能5招教你省电        

大马气象局早在3月预测，我国的炎热天气将持续到5月，直到6月才会下降转凉，不少人都会在这期间打开冷气以降温并保持凉爽；因此国家能源（TNB）分享了使用冷气机的省电妙招。 国能所分享的省电方法包括： 将冷气温度调至摄氏24至26度。 经常更换或清洁冷气机过滤网，或定期维修以让冷气机保持最高效能。由于过滤网阻塞会妨碍空气循环，影响空调效能，因此保持过滤网清洁可更好发挥冷却功能。 使用冷气机期间，确保关闭门窗以免冷气流失。 可在晚上设定时间关闭冷气，并使用风扇保持室内温度，这不仅能有效降低电费，还能保持室内空气流通。 选购绿色认证的节能冷气机；冷气机型号的“认证星星”越多，能源效能则越高。 选购冷气机时，考虑与空间大小匹配的冷气机尺寸，因为冷气机的马力越大，其售价和安装成本就越高，且通常较耗电。 民众也可通过myTNB应用程序（App）查看实时用电情况，并为每月的电费设定预算，更多相关资讯可浏览国能官网。 阅读更多：2022年初: TOP 10马股最高市值公司！    

大马国家银行（BNM）于2022年7月6日宣布，将隔夜政策利率（OPR）调高25个基点（bps）至2.25％。这究竟会为大马人带来什么影响呢？ 【房市】 一般上，OPR与贷款利息对应。当OPR被调高时，银行贷款的利息也相应增加，导致消费者的借贷成本上涨。每个月的分期付款不仅会增加，贷款的偿还期限也可能变长，对首购族并不友好。升息还会导致房市变冷，无法刺激国家经济。 【股市】 升息将导致企业的生产成本被提高，抑制了企业需求和个人消费需求，间接影响上市公司的业绩水平，使股票下跌 。升息也将直接减少股市的资金量。因此升息初期，金融市场卖压沉重，波动剧烈，但一旦市场消化完利空，股市依旧可期。分析员表示，银行领域将成为升息周期的赢家，而房地产领域与产业信托则是潜在输家。 【定期存款】 升息有利于定期存款（Fixed Deposit）。定存是一种零风险的理财方法，即将钱存在银行，在指定期限后就能获取固定利息。定存的利率是由银行所制定，而银行的利率则是随着央行的政策调整。当央行升息，银行也随之升息，意味着利率将上调。因此，民众可通过定存利息累积资产。需要注意的是，定存与储蓄户口（Basic Savings Account）不同，其利息较高，但资金必须存放一定的期限，提早解约将会丧失利息，因此灵活度较低。 阅读更多： “先买后付”计划要谨慎！国行：可能须还更多钱          

目前，全球通胀率处于40年以来的最高水平。为了抑制通胀，美联储采取激进的加息措施，这也是导致美股大跌的原因之一。如今各国都面临物价高涨的问题，而高通胀率预计将持续较长的一段时间。因此大家有必要重新审视自己的投资组合，以增加通胀对冲投资，方能更好地保住自身财富。 以下5种通胀对冲资产，有助于减轻通胀对财富的冲击，千万不能小看! 储蓄 储蓄是最基本理财方式，虽然收益率相对其他理财工具来说最低，但其风险性也相对最小，且具有高度安全性。存在的钱不会损失本金，还能产生不同程度的小额收益，如果利用复利收益法理财的话，还能带来更大额的资产稳定增长。因此，在准备养老金的选项中，储蓄是当仁不让的选择。   储蓄型商业保险 虽然储蓄性商业保险较一般商业保险的投保期长、收益率低，但相对于银行储蓄，其收益率还是高出不少，比储蓄更加合算。在投保时，可选择年金保险，即在过了投保期后，在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额与方式，在合同期限内定期向被保险人发放保险金，实质上就相当于养老金。   黄金 黄金是传统的避险资产。一般上，实际利率进入负值区间时，黄金的表现都不错。在经济困难时期，黄金常被视为保值手段。其中一个投资黄金的简便方式是购买黄金ETF，这可省去持有和保管实物黄金的麻烦与成本。而且黄金ETF的选择繁多，有投资持有实物黄金的，也有投资黄金生产商股票的。后者的价格弹性更大，在金价上涨时，可带来更大的收益空间。   基金股票 基金股票是当今非常热门的理财工具。基金股票相对于其他理财工具来说，最为浅显易懂、简便易行、种类繁多，因此具有很强的实用性。具体来说，基金股票是投资增值最大的投资方式，可获得可观丰厚的实际收益，非常适合用于储备养老金。因此在个人投资理财组合中，购买基金股票是非常有必要的。   房地产 房地产是抵御通胀的良好选择。房地产作为固定资产中的重要组成部分，不仅对于家庭生活关系起着稳定的作用，其具有的保值作用，可有效抵御通货膨胀对资产价值的冲击。另外，住房价值长期还有升值的潜力，若大量资金涌入房地产，房价将会上涨。 阅读更多：5个Tips防止银行存款被盗！          

马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）与相关机构合作，希望通过公共教育等方式来提醒消费者慎用“先买后付”计划（BNPL），以免消费超出可负担范围。 市场研究人员估计，BNPL仅今年的交易量就能超过20亿令吉，但这个领域却没有受到监管。 该计划之所以能迅速成长，主要归功于新冠疫情迫使人们在网上购物。 国家银行接受《Malay Mail》的访问时表示，虽然BNPL计划一般上允许客户以零利息的方式分期付款，但消费者仍需注意可能会有其他费用，如手续费和延期支付罚金。 “在某些情况下，BNPL平台向客户征收的总费用，可能高于传统贷款机构对信用卡等产品征收的总利息和费用。” 目前，非银行经营者提供的BNPL计划不在国家银行或任何监管机构的监管范围内。 不过，财政部和证券监督委员会正在推动机构之间的合作，以便在2022年制定《消费者信贷法》（CCA）。同时，希望设立消费者信用监督委员会（CCOB）。 大马目前有近10家BNPL服务供应商。 市场分析人士表示，银行和其他传统信贷供应商已经在努力开发自己的BNPL计划，并可能很快加入这场战斗中。 国行表示，一旦颁布《消费者信贷法》，非银行先买后付供应商将需遵守适当的监管要求，包括提供负责任的贷款实践，以降低向无法偿还的客户提供先买后付计划的风险。 “这些供应商也将需要符合消费者保护、风险管理和伊斯兰教法合规的期望。” 该机构表示：“至于银行机构提供或与银行机构合作的BNPL计划，银行机构应遵守现有负责任贷款要求。” 目前，国家银行已建议消费者在使用BNPL计划时，应该谨慎行事，做出明智的决定，要记得特别注意条款和条件，尤其是涉及征收多少费用的部分。 国家银行还鼓励用户准时全额支付分期付款，以免罚款，同时留意还款的时间，以便能更好地管理自身债务。 国家银行警告：“如果没有多加注意，可能会需要还更多钱。” 阅读更多：5个Tips防止银行存款被盗！ 更多理财资讯，欢迎浏览优学理财        

所谓一种米养百种人，作为一位理财规划师，多年以来我遇见过形形色色的人，也曾与不同的人交谈。渐渐的，我发现相同的思维模式竟然会出现在不同的人身上。根据我这些年的观察，我总结了以下几点： 《一》你说出口的话，都会成真 最近，我跟一位刚开始工作的毕业生完成了初次会面。他与我分享了他未来的梦想后，认同了他应该开始储蓄，让自己定时储存一小笔钱。但是，当我准备帮他填写申请表格的时候，他突然说了一句 “我现在没钱，迟点再开始吧！” 其实，我也不是第一次遇见这种情况， 甚至可以说是司空见惯了。我估计他心里边应该是这样想的： “才刚刚毕业，需要一点时间站稳脚步，过后再开始也不迟吧！结果，在接下来的几年里，却总是有千千万万个理由出现，重复的告诉自己，现在没钱，以后再开始吧！” 事实是，钱是可以透过赚取或是储存来的。但无论一个人赚钱能力有多强，如果没有把一部分的金钱储存起来，赚再多的钱也只是徒劳。如果我们只是一直说没钱，却不去做一些财务上的调整， “没钱”将会是您的长期状况。 您是否常常把“我没钱” 这句话挂在嘴边呢？   《二》别看小 “今天开始” 的重要性 很多时候，人们总是认为存钱这回事，可以慢慢来，反正还有时间。 举个例子： 左： 在十年内，每年存放一千令吉， 然后把钱放着赚利息 右：前十年不做任何的事。然后接下来的二十年，每年存下一千令吉 如果把两个存钱方法以同样的回酬增长来计算。到最后，储蓄十年的所得 (左) 竟然比储蓄二十年的更多(右)。为什么会这样呢？这就是复利原理的运做。 表面上的意思，就是重复累积再加上利息。就如同你把钱放在定期存款每年赚利息，不去提款的话，年复一年钱会越滚越多。加上时间的日积月累， 小小的存款可以成为一座山呢！这也就是为什么很多人在年老的时候，公积金（EMPLOYEES PROVIDENT FUND）里是会有最多存款的。因为里面的钱只有进而没有出，同时也可以复利成长！ “复利是人类发现的第八大奇迹，它的威力远大于原子弹”。——爱因斯坦 如果要让时间和复利站在我们这一边为我们工作，就应当立即开始行动！很多时候，我宁愿让客户从今天就开始从小钱存起，也不要等到他们赚到了第一桶金的时侯 (谁知道那是什么时候呀？)。   《三》...

近期总是看见“美联储升息”的报道，究竟什么是升息？它对经济又有什么影响呢？下面就来了解央行的货币政策。   【升息】代表什么？ 升息是一种中央银行的货币收紧政策，当央行决定升息，下游的银行也会将利率提高，而民众放在银行里的存款利率则会随之提高，不过相对的，贷款利率也会提高。 央行会做出升息的决策，一般上是因为担心经济长期过热，通货膨胀过高。 若银行的存款利率跟贷款利率都提高，民众和企业往往都会选择多保留资金，而不会去贷款做更积极的投机冒险。 当银行存款利率非常低，如1%至2%，投资者会选择透过贷款取得资金去投资回报更高的选项；但当存款利率大涨，如5%至8%，投资者则会选择将钱留在银行赚利息，因为它的报酬率相对更高、风险更低。 因此，对股市而言，升息是个利空消息，因为存款的利息升高，民众会倾向将资金存入银行赚取利息，而非冒险进入股票市场投资。 如今全球通胀持续加剧，各国央行纷纷选择升息以减少民众和企业冒险的手段，从而避免市场资金过热所导致的金融危机，而这就是升息的影响力。 阅读更多：未来的“大哥”区块链真的天衣无缝吗？          

新一年新开始，相信很多人都想知道自己今年的财运如何，这里为大家转载了十二生肖的虎年财运资讯，以供大家好好规划理财。（以下内容仅供参考） 祝愿大家2022年虎虎生威过大年！   属虎（1938, 1950, 1962, 1974, 1986, 1998, 2010, 2022） 今年财运方面没有大问题，但必须格外谨慎。若理财得当，2022年将有机会赚取可观的利润，反之则会招致重大损失，因此需要注意控制日常生活支出。   属兔（1939, 1951, 1963, 1975, 1987, 1999, 2011, 2023） 今年有吉星高照，正财偏财收入都有望滚滚而来，或升职加薪，又或副业突然起飞而财源广进。但建议要谨慎投资，今年努力工作会有所回报。   属龙（1940, 1952, 1964, 1976, 1988, 2000, 2012, 2024） 今年整体财运一般，收入主要来自正财，几乎没有额外或补充收入，因此必须勤奋工作，有望多劳多得。但切勿担心，今年稍后运势将会有所改善。 2022年整体要保持谨慎。...