(吉隆坡10 日讯)史无前例的新冠肺炎疫情爆发至今已有21个月。随着疫情蔓延而实施的数次行动管制令(MCO)造成许多大马人被迫待在家数个月。这场疫情大大影响了大马的经济,引发经济衰退,让许多消费者陷入了经济困境。
随着大马人面对着就业和经济环境的不确定性,这让财务健康成为了他们的关注焦点。
与普遍的看法相反,Experian的消费者信用评分Experian i-SCORE (i-SCORE),即说明个人当前信用度的数字却略有提升,平均信用评分从2019年(疫情前)的601分上升至2021年的619分,攀升了18分,是过去4年来最高的平均i-SCORE。这一趋势表明了大部分消费者在遭受疫情冲击的过去两年内都尽力维持信贷还款。
这个表现说明了大马国家银行的干预行动,即暂缓还贷和其他援助措施可能对此趋势发挥了积极作用。此外,它也显示在这个充满挑战的经济环境中大马人的消费行为可能已有所改变,转向了保守的消费态度。
这是大马Experian首份年度《2021年消费者信用状况报告》中的其中一项重要研究结果。这份报告侧重于22岁以上的大马人在过去4年中管理个人财务的方法。
报告探讨了全马消费者的信贷表现,并着重于消费者的信用评分以及和信用有关的借贷行为。为了让大家根据相关情境前后对比,这份报告包含了疫情前(即2018年至2019年),疫情发生的2020年,以及截至2021年第三季度的数据。
Experian信用状况报告涵盖了在疫情中主要影响消费者信用行为的3大主题:
(1) 大马财政援助配套的成功
政府的援助措施带来了正面影响,最显著的例子便是信贷还款拖欠率的下降。尽管失业率上升,经济仍不稳定,各年龄层的人却在这一点上表现良好。
事实上,信贷还款逾期天数(DPD)达90天的个人比例从2018年的2.5%下降至2021年的1.8%,减少了0.7%。
22至28岁的大马人在这4年里的平均DPD最高,但仍有所下降,从6.2%减少至3.8%。
疫情爆发对这些年轻人来说更具挑战性,因为他们的职业生涯才刚起步,收入和储蓄都比年长的同辈友人来得少。在过去2年内,失业率也对这群人造成严重打击。
在被调查的5个年龄层中,35岁以下大马人的i-SCORE评分也是最低的。除了没有相同收入保障的年轻一族以外,29至35岁的群体在踏入建立家庭的人生阶段后也可能肩负着更多的财务责任。因此,这两个群体可能也需要更加重视妥善管理金融产品的方式,以面对大马经济新常态。
与此同时, 65岁以上的群体在过去4年中的拖欠率保持在1.1%。
(2) 大马家庭的经济韧性
消费者可使用从保护人民与经济复苏援助配套(PEMULIH), i-Citra公积金提款计划以及国家复苏计划(NRP)下的其他援助措施中获得的援助金来缴付账单和偿还债务。除此之外,银行延长至2021年底的暂缓还贷计划也有所帮助。与2018年及2019年相比,大马家庭表现出的财政纪律帮助改善了过去2年中所有年龄层的平均得分。
“我们首份《2021年消费者信用状况报告》的调查结果显示,大马人非常有韧性,他们在面对逆境时多半会做出明智的决定,并在环境或情况发生变化时能够灵活地调整自己的财务习惯,” Experian资讯服务(马来西亚分公司)首席执行员官赖逸琦(Dawn Lai)表示。
这些行为趋势也反映在这5个年龄层的信用卡平均余额上,即从2019年的4,101令吉下降至2021年的3,917令吉,减少了4.5%。在同一时期,所有年龄层的平均信用卡使用率也下降至2021年的最低水平,即22.8%。
(3) 疫情带来的独特行为转变
大马家庭在受新冠肺炎疫情影响的这几年里承担了更多房屋抵押贷款和租购贷款债务。政府推出的举措如HOC拥屋计划以及延至2021年底的汽车销售税减免计划,让购买房产和汽车变得更具吸引力。大马房地产发展商会(Rehda)表示,截至2021年2月,这项仍在进行中的HOC拥屋计划已售出了34,354个住宅单位,达到马币256.5亿令吉的总销售额。
然而,值得注意的是,未偿房屋抵押贷款的平均余额在2018年至2021年间增加了17%(从马币275,895令吉增至322,760令吉)。同样的,租购贷款的平均余额也在2018年至2021年间增加了13.2%(从马币37,434令吉增至42,384令吉)。
在租购贷款方面,消费者在2021年承担了更多信贷,所有年龄层的平均租购贷款从2018年的37,434令吉上升至2021年的42,384令吉,增加了13.2%。在被新冠肺炎疫情影响的这几年内,随着居家办公成为常态,消费者可能提高了租购贷款。
“Experian预计收入相对不受影响的消费者将继续把投资转向购买房产。同时,银行和借贷机构也将继续提供抵押消费贷款,这一点从不断增加的房贷批准率中就可以看出,” 赖逸琦补充。
结论:新的一年,人民将会生活更幸福,财务更健康?
贷款方和消费者将需要在2022年对他们的财务状况进行严格的重新评估。贷款方将需要以创新的方式,提供最佳的再融资方案以帮助面对经济困难的消费者,而借贷者则需要采取积极行动来获得即时援助,以克服眼前的困境。
“我们对首相依斯迈沙比利耶谷于12月宣布为遭受疫情影响的合格借贷者提供财务管理和复原能力计划(URUS)表示支持。因疫情导致失业或收入损失的B50群体可以获得适当的援助,直到财务状况趋向稳定为止。我们鼓励大马人在这个月底前联系AKPK或银行进行申请,” 赖逸琦评论说。
总括而言,Experian 《2021年信用状况报告》强调了大马年轻人在信用评分和还款方面的表现极为薄弱,他们可能需要更多的财政援助,包括再融资和理财教育。
“随着新一年的到来,我们必须确保为下一代加速和深入推进有关理财知识的重要保障措施。Experian的“Know Money”理财知识运动将继续在这一年内为消费者提供宝贵的理财建议和活动,以帮助大马人掌控信用健康,并为生活做出更明智的财务决策,”赖逸琦总结。
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