（吉隆坡23日讯）大马人拥有金融户头的比例达到89%，但最新研究发现，真正曾在正规金融机构存款的仅52.5%，曾向正规金融机构贷款的更只有15%，显示“拥有金融户头”与“真正使用金融服务”之间仍存在明显差距。
万事达卡（Mastercard）携手GX银行（GXBank），分析超过3万9000名GX银行客户的行为数据，并发布《打造财务健康：数码优先银行服务的力量》白皮书，探讨消费者如何从单纯拥有金融户头，进一步建立更健康的财务习惯。
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首60天成关键期
研究发现，客户与金融机构建立关系后的首60天，是培养长期金融习惯的重要阶段。
数据显示，首60天内，活跃客户的扣账卡交易量增加250%，二维码支付、点对点（P2P）支付及存款活动也同步增加。
研究认为，简单清晰的开户流程、容易操作的数码银行体验，以及适时的应用程式指引，都可能帮助消费者更快熟悉金融服务。
存10%至20%，财务进展高22%
储蓄习惯也是研究中的另一项重点。
数据显示，将10%至20%的存款投入储蓄工具的客户，在财务历程中取得进一步进展的比例高出22%；而储蓄比例达到或超过15%的客户，出现财务状况倒退的可能性则降低31%。
此外，同一个月内使用多项互补金融产品的客户，达到研究定义的“财务安全”（Financial Security）阶段的可能性，是其他客户的4倍。
研究也发现，消费者先熟悉最初使用的金融产品，再逐步采用其他产品，效果会更加明显。
奖励机制也会影响使用率
除了储蓄习惯，奖励机制同样会影响消费者参与金融服务的程度。
研究显示，38%的低活跃客户表示，奖励减少是他们降低金融服务使用频率的原因。
现金回扣、额外利息等奖励机制，可能推动消费者持续进行消费、储蓄及数码转账等日常金融活动。
有户头只是开始
万事达卡亚太区核心支付业务执行副总裁卜若思（Joyce Bo）指出，研究显示，消费者的日常金融行为，可以在较短时间内影响长期财务发展。
她认为，金融普惠不只是让消费者拥有金融服务，更重要的是在使用服务后的初期阶段，帮助他们建立信心、习惯及财务韧性。
GX银行首席执行员乔杜里（Kaushik Chowdhury）则表示，从首次数码交易、设定储蓄目标，到使用更多金融工具，这些看似简单的行动，都可能逐步形成长期财务习惯。
换句话说，拥有一个金融户头只是第一步，真正影响财务健康的，是开户之后如何使用、储蓄以及管理自己的资金。
资料来源：东方日报